双子の教育費、夫婦で月10万NISAしてます
※本記事はプロモーションを含みます(楽天・Amazonアフィリエイト)。投資には元本割れのリスクがあります。最終的な判断はご自身の責任でお願いいたします。
双子ママ・パパへ。
双子の教育費 + 自分たちの老後資金、どうやって両立させるか考えたことありますか?
「そんな額、どこから出すの…?」
そこで、双子パパ部長家のリアル運用戦略を、シミュレーション付きで全公開します。
📊 まず、データから:教育費はいくらかかるのか
「子ども1人を育てるのにいくら?」――これ、ちゃんと数字で見ると驚きます。
子ども1人あたりの教育費総額(幼稚園〜大学卒業まで)
文部科学省「子供の学習費調査」+各種データから:
| 進路パターン | 総額(目安) |
|---|---|
| オール公立(幼〜高は公立、国公立大学) | 約 850万円 |
| 小中公立、高校・大学私立 | 約 1,300-1,500万円 |
| オール私立(私立中学受験〜私立大学) | 約 2,300万円 |
| 私立医歯薬・芸大コース | 約 3,000-4,500万円 |
※ 上記は授業料・教材費等の「学校に払うお金」がメイン。塾・習い事・大学の仕送り・受験費用は別途かかります。
内訳(公立コースの一例)
| 段階 | 費用(目安) |
|---|---|
| 幼稚園(公立2年) | 約 70万円 |
| 小学校(公立6年) | 約 210万円 |
| 中学校(公立3年) | 約 160万円 |
| 高校(公立3年) | 約 155万円 |
| 大学(国立4年・授業料のみ) | 約 250万円 |
| 合計 | 約 845万円 |
※塾代・大学の生活費(仕送り)は除く。これらを加えると**+200-500万円**は覚悟が必要。
双子の場合は…これが2倍
| パターン | 1人 | 双子(2人分) |
|---|---|---|
| オール公立 | 850万円 | 1,700万円 |
| 公立+私立大学 | 1,400万円 | 2,800万円 |
| オール私立 | 2,300万円 | 4,600万円 |
つまり、双子なら最低でも1,700万円、ありがちな進路で2,800万円、私立コースで4,600万円が必要。
さらに、老後資金も…
「老後2,000万円問題」が話題になりましたが、これは夫婦での話。
つまり、双子家庭が必要な総額は:
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 双子の教育費(中庸コース) | 約 2,800万円 |
| 夫婦の老後資金 | 約 2,000-3,000万円 |
| 合計 | 約 4,800-5,800万円 |
これを、子どもが生まれてから30年程度で準備する必要があります。
出典
- 文部科学省「子供の学習費調査」(令和3年度)
- 日本政策金融公庫「教育費負担の実態調査」
- 国公私立大学の授業料公表値
「そんな額、貯金だけじゃ無理…」
そうなんです。だから、新NISAなどの制度を使うわけです。
🚨 ジュニアNISAは終了→「こども支援NISA」が2027年復活予定!
まず大事な前提から。
「子どもNISA(ジュニアNISA)」という制度は、2023年12月末で新規受付が終了しました。
しかし!
🎉 朗報:「こども支援NISA」が2027年1月から始まる見込み
2025年12月に発表された2026年度税制改正大綱で、未成年向けの**「こども支援NISA(こどもNISA)」**創設が盛り込まれました。
想定される制度内容
| 項目 | 内容(現時点の議論) |
|---|---|
| 開始時期 | 2027年1月(予定) |
| 対象年齢 | 0歳〜18歳未満 |
| 年間投資枠 | 60万円 |
| 生涯投資枠 | 600万円 |
| 引き出し制限 | 12歳以上から可能(条件付き) |
| 18歳到達後 | 成人版NISAへ移行(非課税継続) |
| 対象商品 | 新NISA「つみたて枠」と同等の長期投資銘柄 |
ジュニアNISAの最大の欠点が解消!
旧ジュニアNISAは**「18歳まで引き出せない」のが致命的でしたが、こども支援NISAは「12歳から条件付き引き出し可能」**になる見通し。
これなら、中学・高校・大学進学のタイミングで使えるので、教育費の備えとして使い勝手が劇的に改善します。
双子の場合の使い方
| 年齢 | 状況 | 戦略 |
|---|---|---|
| 〜現在(9歳) | 親NISAで運用 | このまま継続 |
| 2027年以降 | こども支援NISA開設 | 児童手当(月1万)をそのまま積立もアリ |
| 12歳〜18歳 | 引き出し可能 | 中高の塾・受験・進学費用に使える |
我が家の最強パターン(2027年以降)
- 親(主君)新NISA:月5万円
- 親(妻)新NISA:月5万円
- こども支援NISA(サクラ用):月1万円(児童手当)
- こども支援NISA(モモ用):月1万円(児童手当)
- 国内高配当株:月5万円
→ 合計 月17万円の積立体制が組めます。
注意
※2026年5月時点では、まだ正式な法案化・施行時期は決定していません。最新情報は金融庁・各証券会社の公式情報をご確認ください。
では、現時点(2026年5月)で何をすべきか?
親(ママ・パパ)の新NISA口座で、教育費&老後を同時に運用するのが現実的な正解です。 2027年に新制度がスタートしたら、それも併用すればOK。
💡 新NISAとは(超ざっくり)
2024年からスタートした、新しい投資非課税制度。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 年間投資枠 | 最大360万円(つみたて枠120万+成長枠240万) |
| 生涯投資枠 | 1,800万円(1人あたり) |
| 非課税期間 | 無期限 |
| 利用条件 | 18歳以上(成人) |
つまり、「投資で増えた利益に税金がかからない」 制度。
普通の投資だと利益の約20%が税金で持っていかれますが、新NISAなら 0%。
教育費・老後のような長期運用には、最強の制度です。
そして大事なポイント:夫婦で別々にNISA口座を持てば、二人で年720万円・生涯3,600万円の枠が使える。
🏠 我が家の積立3本柱(月15万円)
我が家の運用配分はこうしています。
| 内訳 | 月額 | 目的 |
|---|---|---|
| 新NISA(主君) | 月5万円 | 教育費 + 老後 |
| 新NISA(妻) | 月5万円 | 教育費 + 老後 |
| 高配当株(主君・国内のみ) | 月5万円 | 配当生活 + 守りの資産 |
| 合計 | 月15万円 |
毎月、手取りからガッツリ15万円を投資に回している形です。
「無理してない?」と思われるかもしれませんが、残った金額で生活する習慣にすれば、意外と回ります。
📈 シミュレーション①:新NISA月10万円×18年
夫婦合算の新NISA月10万円を、18年積み立てた場合(年5%想定)。
| 経過年 | 元本累計 | 評価額(年5%想定) | 増えた額 |
|---|---|---|---|
| 1年 | 120万円 | 122.7万円 | +2.7万円 |
| 5年 | 600万円 | 680万円 | +80万円 |
| 10年 | 1,200万円 | 1,554万円 | +354万円 |
| 15年 | 1,800万円 | 2,674万円 | +874万円 |
| 18年 | 2,160万円 | 約3,495万円 | 約1,335万円 |
元本2,160万円が、約3,500万円に――。
これが夫婦合算+複利のパワー。
簡易チャート(増え方のイメージ)
年数 → 評価額(万円)
1年 ▮ 123
5年 ▮▮▮▮▮▮ 680
10年 ▮▮▮▮▮▮▮▮▮▮▮▮▮▮ 1,554
15年 ▮▮▮▮▮▮▮▮▮▮▮▮▮▮▮▮▮▮▮▮▮▮▮ 2,674
18年 ▮▮▮▮▮▮▮▮▮▮▮▮▮▮▮▮▮▮▮▮▮▮▮▮▮▮▮▮▮▮▮▮▮ 3,495特に 10年を超えると、雪だるま式に増えていくのが分かります。
これで双子の大学費用(2人で2,000万)を完全カバーしても、1,500万円が老後に残る計算。
📈 シミュレーション②:高配当株月5万円×18年
国内高配当株は、配当金がもらえる「インカムゲイン」が魅力。
**配当利回り平均4%**で計算すると…
- 月5万円×12ヶ月×18年 = 元本1,080万円
- 18年後の元本だけで、年間配当 約43万円(月3.6万円)
それまでに受け取った配当金合計は、約400-500万円(再投資含む)。
つまり、老後に「働かなくても入ってくる4-5万/月」を作れる。
これが配当生活への第一歩。
🎯 我が家の戦略:「攻めと守り」のハイブリッド
| 戦略 | 内容 | 役割 |
|---|---|---|
| 攻め | 新NISAで全世界株インデックス | 18年で資産3.5倍を狙う |
| 守り | 国内高配当株 | 配当で収入の柱を増やす |
攻めだけだと、暴落時に資産が一気に半分に減るリスク。 守りだけだと、複利の爆発力を取りこぼす。
両方バランスよく持つことで、教育費 + 老後 の両方をカバーできます。
⚠️ 注意点:あくまで「想定」
上のシミュレーションは、
- 年5%のリターンが18年間続く前提
- 為替変動・市場暴落も考慮していない
- 暴落直後に入用になると元本割れの可能性
実際は、
- リーマンショック級の暴落(-30%以上)もあり得る
- 18年積立てれば過去のデータでは概ねプラスだが、保証はない
ですが、10年以上の長期運用なら、過去のインデックス投資はほぼ100%プラスになっています(全世界株式)。
「始めるのが早ければ早いほど、複利の恩恵が大きい」――これが投資の鉄則です。
🚀 新NISAの始め方(初心者向け)
STEP 1:証券口座を開く
新NISAは銀行・証券会社で開けますが、手数料・銘柄のラインナップで証券会社が圧倒的に有利。
おすすめ:
- SBI証券
- 楽天証券
- マネックス証券
- 松井証券
ネット証券なら手数料も安く、新NISAの取扱銘柄も豊富。
STEP 2:口座開設(オンラインで20分)
- マイナンバー・本人確認書類が必要
- 開設完了まで1〜2週間
STEP 3:積立設定する銘柄を選ぶ(超大事)
長期運用なら、シンプルにこれだけでOK:
- eMAXIS Slim 全世界株式(オール・カントリー)
- eMAXIS Slim 米国株式(S&P500)
どちらも信託報酬が業界最安水準で、長期運用に最適。
「全世界 vs 米国どっち?」――迷ったら全世界(オルカン)。米国一極集中のリスクを避けられます。
STEP 4:つみたて設定
- 主君:月5万円(オルカン)
- 妻:月5万円(オルカン)
- 自動積立で「ほったらかし」
STEP 5:あとは18年待つだけ
途中で評価額が下がっても、絶対に売らない。 「積立を止めない・売らない」――これだけです。
💰 月10万円が厳しい時は?
我が家も最初から月10万を出せたわけではありません。
月6万円(夫婦3万ずつ)からでもOK。
- 月6万円×18年×年5% = 約2,100万円(元本1,296万円)
これでも双子の大学費用(2,000万)はほぼカバーできます。
「無理せず長く続ける」が一番大事。
家計に余裕が出てきたら、増額していけばOK。
📦 こっそり紹介:新NISA・高配当株の本
新NISAや高配当株をこれから始める方は、入門書1冊あれば十分。
🛒 楽天で「新NISA 本」を見る / 楽天で「高配当株」を見る / Amazonで「新NISA」を見る
🌸 双子パパ部長の実体験
我が家は数年前から、
- 主君:新NISA月5万円(オルカン)
- 妻:新NISA月5万円(オルカン)
- 主君:国内高配当株月5万円
の合計月15万円を積み立てています。
評価額は、相場の影響を受けながらも順調に増えてくれています。
特に国内高配当株は、毎月配当が振り込まれるたびに「お、不労所得来た!」と地味に嬉しい。
「もっと早く始めれば良かった」――これが正直な感想。
ぜひ皆さんも、お子さんが小さいうちから始めてください。
最後に
新NISA + 高配当株は、双子家庭の最強の備えです。
- 新NISAで教育費&老後の本体を作る
- 高配当株で配当の安定収入を作る
- 両方を「無理しない金額」で長く続ける
**「投資はギャンブル」ではなく、「家族の未来への備え」**として、堂々と始めてください。
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※本記事は教育目的の一般情報です。投資には元本割れのリスクがあります。シミュレーション数値はあくまで想定であり、将来の運用成果を保証するものではありません。投資判断はご自身の責任でお願いいたします。最新の制度・税制は金融庁・各証券会社の公式情報をご確認ください。
🌸 最後まで読んでくれてありがとう 🌸